技術進步和創(chuang)新是金融科技發展的關鍵。隨著需求(qiu)增加，技術發展也日(ri)益成熟。

近日，騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯合發布《數(shu)實(shi)共生·2022金融科(ke)技(ji)趨勢(shi)展望(wang)》報告(gao)。該(gai)報告(gao)提(ti)出了未(wei)來三年(nian)金融科(ke)技(ji)領域(yu)的技(ji)術(shu)趨勢(shi)。

騰訊(xun)金(jin)(jin)融(rong)科技專家強(qiang)調，以下六大趨勢將(jiang)為金(jin)(jin)融(rong)科技行業(ye)塑造可信、安全和智能的未來(lai)。

數字銀行快速發展

數(shu)字(zi)(zi)銀行(xing)(xing)改善了很(hen)多人的生活品質。人們(men)無需在銀行(xing)(xing)網點排隊等候就能辦(ban)理(li)各類業務。實際(ji)上，數(shu)字(zi)(zi)銀行(xing)(xing)的作用不止于(yu)(yu)此，它們(men)在從前端到后端的各個(ge)層面(mian)將(jiang)銀行(xing)(xing)業務數(shu)字(zi)(zi)化(hua)，便于(yu)(yu)不同客戶隨時隨地(di)訪問服務。

在數字(zi)化(hua)的(de)過程中，數字(zi)銀(yin)行還能利(li)用(yong)AI、大數據(ju)和(he)物聯網(wang)等數字(zi)技術，評估金融風險和(he)用(yong)戶需求，提供滿(man)足客戶最(zui)佳利(li)益的(de)個性化(hua)服(fu)務(wu)。

最近，中國的一些銀行正在使用微信小程序提供數字銀行服務。作為微信內置的功能之一，微信小程序連接起用戶和企業服務，目前擁有超過4.5億活躍用戶。微信用戶通過小程序可以極方便地訪問和使用銀行服務。

零信任架構（ZTA）打造安全可信邊界

零(ling)信任架構是一種可信環境(jing)，要(yao)求對任何進入網絡的主體先(xian)行(xing)驗證(zheng)，包括(kuo)組(zu)織網絡內(nei)的用(yong)戶。在授(shou)權主體訪問應用(yong)程序和數據之前，訪問主體身份將接(jie)受動態(tai)持續(xu)的核(he)查(cha)和管理(li)。

ZTA協助(zhu)銀行(xing)業打(da)造安(an)(an)全的(de)訪問環(huan)境。銀行(xing)數字化轉(zhuan)型帶來新挑戰，例如數據(ju)安(an)(an)全和外部訪問安(an)(an)全等。ZTA為身份驗證、授權和風險管理(li)提供了一層安(an)(an)全保(bao)(bao)障，確保(bao)(bao)客戶在使用金融服務(wu)時的(de)數據(ju)安(an)(an)全。

聯邦學習提高數據交互效率

金融(rong)科技行業經常使用機(ji)器學習來預測金融(rong)風險、發現(xian)市場(chang)機(ji)遇、檢測欺(qi)詐(zha)等。

銀行需要大量數(shu)據來打造精準的(de)(de)機器學習工具，為不同行業(ye)的(de)(de)企業(ye)服務。不過，由于安全(quan)和隱(yin)私問題，企業(ye)與金融(rong)機構分享自己的(de)(de)數(shu)據時存(cun)在風(feng)險(xian)。聯邦學習可以在此環節發揮(hui)作用(yong)。

該技(ji)術(shu)允許機器使用去中心化的(de)(de)數據進行訓練演算，這意(yi)味著系統(tong)無需擁有數據，也可進行訓練，安全(quan)隱患不復存在(zai)。此外，它可以(yi)幫助解決樣本量少的(de)(de)限制，讓更多中小企業(ye)可以(yi)使用機器學習工具(ju)。

目前，聯邦學習廣(guang)泛應用于授(shou)予小微(wei)企業的小額貸款服務(wu)，這些企業的數據樣(yang)本量(liang)一般比較(jiao)分散。

低代碼開發平臺（LCDP）使程序開發更簡單

隨著新(xin)技術(shu)的出現，大量編程與編碼工作(zuo)對金(jin)融領域科技人才提出了更(geng)高的要求(qiu)。

為了提(ti)升(sheng)金融業敏(min)捷服務能力，LCDP簡化了冗(rong)長(chang)的(de)編碼流程，為應用開發提(ti)供捷徑。開發人(ren)員可以(yi)通過(guo)平臺的(de)可視化編輯器創建應用程序(xu)，進而節省大量資(zi)源和時間(jian)。

有了(le)LCDP，金融行業的(de)編(bian)碼人員無需(xu)研究(jiu)、編(bian)寫和測試手稿，就可以(yi)快速匯編(bian)和構建應(ying)用(yong)程(cheng)序。經(jing)過基礎培(pei)訓后，即使非專業開發者(zhe)也可以(yi)創建簡單的(de)應(ying)用(yong)程(cheng)序，這樣可以(yi)充分利(li)用(yong)人力，減(jian)少(shao)專業開發人員的(de)壓(ya)力。

數字助手——機器人流程自動化（RPA）

近(jin)年來，越(yue)來越(yue)多的中國企業開始利用RPA技術將各項數(shu)字工(gong)作自動化(hua)。金融行業的工(gong)作流程繁瑣(suo)，任務(wu)包含(han)復雜的數(shu)據。RPA解決方案可(ke)以讓(rang)軟件機(ji)器人(ren)模擬人(ren)類操縱數(shu)字系統(tong)，這意味著大量重復性任務(wu)可(ke)以交給機(ji)器人(ren)來完成。

RPA高(gao)效易用。只要有電，它(ta)就可以全天(tian)候運(yun)行，準確度很高(gao)。沒(mei)有IT背景的員工也可以學習如何設定指令，讓(rang)機器人執(zhi)行任務。此(ci)外(wai)，以LCDP技(ji)術為(wei)基礎，RPA的開發和(he)維護費(fei)用也能(neng)減低。因此(ci)，企業使用和(he)更(geng)新RPA軟件的成本(ben)較低。

在與圖(tu)像(xiang)識(shi)別、情緒分析和OCR等AI技術融合之后，RPA有望在金融業發揮更大作用。

同態加密保護數據隱私

數據(ju)分(fen)析(xi)是金(jin)融科技行業(ye)的重要(yao)(yao)支柱。計算(suan)過程需要(yao)(yao)大(da)量數據(ju)，可能會造成數據(ju)安全方面(mian)的問題。要(yao)(yao)避免(mian)數據(ju)泄露，常見方法是使用加(jia)密(mi)(mi)算(suan)法，但是加(jia)密(mi)(mi)數據(ju)不便于數據(ju)分(fen)析(xi)，會使流程更(geng)為(wei)復雜。

同態加密(mi)讓用(yong)戶無需(xu)解密(mi)數(shu)據(ju)(ju)就可進行分析(xi)(xi)，分析(xi)(xi)結果能夠與(yu)分析(xi)(xi)解密(mi)數(shu)據(ju)(ju)的(de)結果幾乎一樣。這種加密(mi)方法可以(yi)促進企業(ye)之(zhi)間的(de)數(shu)據(ju)(ju)分享，同時降低數(shu)據(ju)(ju)泄露風(feng)險。不過，由于運(yun)維成本較(jiao)高，該技術尚未在行業(ye)內廣(guang)泛應用(yong)。